NPA और SMA वर्गीकरण - इसके बारे में सभी आवश्यक जानकारी

भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा जारी दिशानिर्देशों के अनुसार, यदि कोई व्यक्ति समय पर लोन EMI चुकाने में असफल रहता है या EMI के भुगतान में चूक करता है, तो बैंक उस व्यक्ति के लोन अकाउंट को SMA (स्पेशल मेंशन अकाउंट) और NPA (नॉन-परफॉर्मिंग एसेट) के रूप में वर्गीकृत करता है. RBI और अन्य सांविधिक प्राधिकरणों द्वारा जारी SMA और NPA के वर्गीकरण से संबंधित कानून और दिशानिर्देश उधारकर्ता पर बाध्यकारी होंगे.

CIBIL स्कोर 300 से 900 तक होता है और आपका स्कोर जितना अधिक होगा, उतने ही अधिक लेंडर आपको लोन देने को तैयार होंगे. 700 और उससे अधिक का CIBIL स्कोर किसी भी व्यक्ति के लिए आदर्श है. यदि लेंडर किसी भी लोन या OD अकाउंट को SMA या NPA के रूप में वर्गीकृत करता है, इसके बाद उसे एक्सपीरियन, CRIF और CIBIL जैसे क्रेडिट ब्यूरो को रिपोर्ट किया जाता है और उधारकर्ताओं और गारंटर का क्रेडिट स्कोर गिर जाता है.

स्पेशल मेंशन अकाउंट के रूप में लोन अकाउंट की पहचान

SMA की तीन सब-कैटेगरी हैं, अर्थात SMA-0, SMA-1 और SMA-2

टर्म लोन, जैसे होम लोन, पर्सनल लोन आदि के लिए, अगर उधारकर्ता मूलधन या ब्याज राशि का आंशिक या पूरी तरह से 30 दिनों तक पुनर्भुगतान करने में विफल रहता है, तो लोन अकाउंट को SMA-0 के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा. अगर उधारकर्ता 30 दिनों से अधिक और 60 दिनों तक राशि का पुनर्भुगतान नहीं कर पाता है, तो अकाउंट को SMA-1 के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा. अगर उधारकर्ता का लोन 60 दिनों से अधिक और 90 दिनों तक बकाया रहता है, तो उधारकर्ता के लोन अकाउंट को SMA-1 के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा.

कैश क्रेडिट और ओवरड्राफ्ट जैसे लोन के लिए, अगर बकाया राशि लगातार 30 दिनों से अधिक और 60 दिनों तक स्वीकृत लिमिट से अधिक रहती है, तो लेंडर उधारकर्ता के लोन अकाउंट को SMA-1 के रूप में वर्गीकृत करेगा. अगर उधारकर्ता 60 दिनों से अधिक और 90 दिनों तक बकाया राशि का पुनर्भुगतान नहीं कर पाता है, तो उसका लोन अकाउंट SMA-2 के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा.

नॉन-परफॉर्मिंग एसेट के रूप में लोन अकाउंट की पहचान

अगर उधारकर्ता 90 दिनों से अधिक समय तक ब्याज या मूलधन राशि का पुनर्भुगतान करने में विफल रहता है, तो लेंडर उसके लोन अकाउंट को NPA के रूप में वर्गीकृत करेगा.

आइए हम एक उदाहरण के साथ NPA और SMA के वर्गीकरण को समझते हैं.

चलिए मान लें कि मिस शालिनी गुप्ता ने होम लोन का लाभ उठाया है और उसकी EMI की देय तिथि 31 मार्च, 2002 है. अगर वह नियत तारीख को या उससे पहले पूरी EMI राशि का भुगतान नहीं कर पाती है, तो उसका लोन बकाया होगा. दिन के अंत में, 31 मार्च को, लेंडर उसके लोन अकाउंट को SMA-0 के रूप में वर्गीकृत करेगा और यह 21 अप्रैल, 2022 तक उसी कैटेगरी में रहेगा.

अगर वह बकाया राशि का पुनर्भुगतान नहीं कर पाती है और उसकी राशि बकाया है, तो उसका लोन अकाउंट 30 अप्रैल, 2022 को SMA-1 के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा, यानी, लोन बकाया होने के 30 दिनों के बाद. अगर उसकी राशि बकाया बनी रहती है, तो उसका अकाउंट 30 मई, 2022 को SMA-2 के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा और अगर वह 29 जून, 2022 तक बकाया राशि का भुगतान नहीं करती है, तो उसका अकाउंट नॉन-परफॉर्मिंग एसेट के रूप में वर्गीकृत किया जाएगा.

जब लेंडर उधारकर्ता के लोन अकाउंट को NPA के रूप में वर्गीकृत करता है, तो इसे केवल उधारकर्ता की पूरी बकाया राशि का पुनर्भुगतान करने के बाद मानक के रूप में दोबारा वर्गीकृत किया जा सकता है.

अब जब आप SMA और NPA वर्गीकरण और क्रेडिट हिस्ट्री और स्कोर पर उनके प्रभाव के बारे में जानते हैं, तो यह सुनिश्चित करें कि आप लोन के पुनर्भुगतान पर चूक करने से बचें और EMI का भुगतान समय पर करने की कोशिश करें. इससे न केवल आपका लोन अकाउंट SMA या NPA के रूप में वर्गीकृत होने से बचेगा, बल्कि आप विलंबित भुगतान शुल्क और ब्याज के जुर्माने का भुगतान करने से भी बच सकते हैं.