बकाया लोन क्या है - इसके बारे में महत्वपूर्ण बातें

अधिकांश लोग फाइनेंशियल एमरजेंसी आने पर बेहिचक लोन ले लेते हैं. आज के समय में मार्केट में विभिन्न प्रकार के लेंडर्स हैं, जो हमें होम लोन, कार लोन, पर्सनल लोन जैसे विभिन्न लोन प्रदान करते हैं. आप चाहे जो भी लोन लें, आपको EMI (समान मासिक किश्तों) के ज़रिए तब तक भुगतान करना होता है जब तक कि पूरी राशि और उस पर लागू ब्याज का भुगतान न हो जाए.

हालांकि आप समय पर लोन का पुनर्भुगतान करने की पूरी कोशिश करते हैं, लेकिन कभी-कभी अप्रत्याशित परिस्थितियों जैसे नौकरी चली जाने, दुर्घटना या परिवार में मेडिकल एमरजेंसी के कारण आप समय पर लोन का पुनर्भुगतान नहीं पाते. आप जिस राशि का पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं और जो बकाया रह जाती है, उसे लोन ओवरड्यू कहा जाता है.

आइए एक उदाहरण से समझते हैं कि लोन ओवरड्यू कैसे काम करता है.

श्री अर्जुन शुक्ला ने पर्सनल लोन का लाभ उठाया, और वे हर महीने ₹ 9,000 की EMI का भुगतान करते हैं. अब, अगर वे देय तिथि को या उससे पहले इस राशि का भुगतान नहीं करते हैं, तो बकाया राशि को लोन की बकाया राशि माना जाता है.

समय पर लोन EMI का पुनर्भुगतान न करने पर, लेंडर ओवरड्यू ब्याज दर लगा सकता है. इसलिए, अगर श्री शुक्ला अपनी EMI का भुगतान नहीं करते हैं, तो ब्याज जमा होता जाएगा और कुल लोन ओवरड्यू राशि बढ़ती जाएगी.

लोन ओवरड्यू की धारणा सभी प्रकार के लोन के लिए एक समान रहती है. हालांकि, विभिन्न लेंडर्स के मामले में पेनल्टी शुल्क और ब्याज अलग-अलग हो सकते हैं.

तो अब आप जानते हैं कि लोन ओवरड्यू क्या है और यह कैसे काम करता है?? यह आपके क्रेडिट स्कोर और फाइनेंस पर इसके प्रभाव को समझने में मदद करेगा.

आपके फाइनेंस पर लोन ओवरड्यू के प्रभाव

• क्रेडिट स्कोर पर नकारात्मक प्रभाव
  

  मान लीजिए कि आप 20 वर्षों के लिए लोन लेते हैं, और आप पहले पांच वर्षों तक समय पर EMI का भुगतान करते हैं. हालांकि, किसी फाइनेंशियल एमरजेंसी के कारण आप बाकी की अवधि के लिए EMI नहीं भर पा रहे हैं. लेंडर हर ट्रांज़ैक्शन को विभिन्न क्रेडिट ब्यूरो में रिपोर्ट करेगा और हर देरी से हुआ या चूका हुआ भुगतान आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में दिखाई देगा.

  
  

  अगर आप एक ही EMI मिस करते हैं, तो इसका आपके क्रेडिट स्कोर पर ज्यादा असर नहीं पड़ेगा. हालांकि, अगर आप तीन महीनों की EMI का पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं या देय तिथि के बाद राशि का पुनर्भुगतान करते हैं, तो आपका क्रेडिट स्कोर काफी कम हो जाएगा. आपकी क्रेडिट रिपोर्ट में लोन ओवरड्यू राशि का कोई भी उल्लेख भविष्य में आपके क्रेडिट अनुरोध के अस्वीकृत होने का कारण बन सकता है.

• ब्याज पेनल्टी
  

  जब आप किसी भी प्रकार के लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो आपको अपनी फाइनेंशियल स्थिति का आकलन करना होता है और पुनर्भुगतान की स्ट्रेटजी बनानी होती है. ऐसा करना बहुत ज़रूरी है, क्योंकि अगर आप अपनी EMI का पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं तो लेंडर ब्याज पेनल्टी लगाता है. चाहे आप एक EMI भरने से चूके हों या एक से अधिक, आपको लेंडर द्वारा निर्धारित किए अनुसार ओवरड्यू राशि पर ब्याज पेनल्टी का भुगतान करना होगा.

• सिक्योरिटी जब्त होने का जोखिम
  

  अगर आपने होम लोन लिया है या प्रॉपर्टी पर लोन (LAP) जैसा कोई सेक्योर्ड लोन लिया है, और अगर आपका लोन ओवरड्यू है, तो आपकी सिक्योरिटी जब्त की जा सकती है. अगर आपका तीन महीनों से अधिक समय का लोन ओवरड्यू है, तो लेंडर आपको एक विशिष्ट समय अवधि के भीतर बकाया राशि का पुनर्भुगतान करने के लिए नोटिस भेज सकता है.

  
  

  अगर आप नोटिस अवधि के भीतर बकाया राशि का भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो लेंडर बकाया राशि वसूलने के लिए उस एसेट को बेच सकता है/नीलामी कर सकता है, जिसे आपने कोलैटरल के रूप में गिरवी रखा है. हालांकि, लेंडर को एसेट बेचने या नीलामी करने से पहले, आपको 30-दिन का नोटिस देना होता है.

लोन ओवरड्यू होने पर क्या करें?

अगर आपने अपनी लोन EMI का भुगतान किया है और अब किसी कारण से लोन ओवरड्यू हो गया है, तो आप लेंडर से संपर्क कर सकते हैं और उसे अपनी फाइनेंशियल स्थिति के बारे में समझा सकते हैं. अगर आपको परिवार में मेडिकल एमरजेंसी जैसी वास्तविक समस्या है, तो लेंडर आपके भुगतान को हटा सकता है और आपको अगले महीने बकाया राशि का भुगतान करने की अनुमति दे सकता है. हालांकि, आपको लेंडर को भरोसा दिलाना होगा कि आप दोनों EMI का समय पर पुनर्भुगतान कर देंगे.

अगर आपकी फाइनेंशियल स्थिति अच्छी नहीं है, और आपको लगता है कि आप बाद के महीनों में भी समय पर EMI का भुगतान नहीं कर सकते हैं, तो आप लेंडर से बातचीत कर सकते हैं और इसके लिए स्थायी समाधान प्राप्त कर सकते हैं. आप लेंडर से भुगतान शिड्यूल को रीस्ट्रक्चर करने के लिए कह सकते हैं ताकि आपको समय पर पुनर्भुगतान करने के लिए समय रहते एक्सटेंशन मिल सके.

लोन ओवरड्यू राशि से निपटने का एक और तरीका यह है कि आप अपने पर्सनल एसेट जैसे गोल्ड या पर्सनल इंश्योरेंस पर लोन लें. आमतौर पर, कोलैटरल पर लिए गए सिक्योर्ड लोन की ब्याज दर कम होती है, और आप अपने महंगे लोन की EMI को सेटल करने के लिए इस राशि का उपयोग कर सकते हैं.

अगर इनमें से किसी भी विकल्प से आपकी समस्या का समाधान नहीं होता है, तो आप लेंडर से लोन सैटल करने के बारे में बात कर सकते हैं. इसका मतलब है कि आप लोन के एक हिस्से का पुनर्भुगतान कर देंगे और बैंक इस लोन को सैटल हुआ मान लेगी. यह विकल्प आपके क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव डालेगा. 'सैटल किया गया' लोन आपके द्वारा पूर्ण पुनर्भुगतान किए गए लोन की तुलना में क्रेडिट हिस्ट्री/रिपोर्ट पर नकारात्मक रूप से दर्शाया जाता है.

अंत में

हालांकि आपके पास लोन ओवरड्यू से निपटने के लिए कई विकल्प मौजूद हैं, फिर भी हमारी सलाह यही है कि आप एमरजेंसी फंड्स रखें, जिनका संकट के समय इस्तेमाल किया जा सके.