MCLR दर क्या है और यह लोन को किस तरह से प्रभावित करती है?

1 अप्रैल, 2016 के RBI के निर्देश के अनुसार, ब्याज दरें सेट करने के लिए पुरानी बेस रेट सिस्टम को बदलकर MCLR, या फंड-आधारित लेंडिंग रेट की मार्जिनल लागत कर दिया गया है. इस तारीख से पहले लोन लेने वाले उधारकर्ता, पिछली बेस रेट और BPLR (बेंचमार्क प्राइम लेंडिंग रेट) सिस्टम द्वारा नियंत्रित किए जाएंगे, लेकिन अगर उन्हें अधिक लाभदायक लगता है, तो उन्हें MCLR रेट में बदलाव करने का विकल्प मिलता है.

यहां MCLR के बारे में सारी जानकारी पाएं और जानें कि यह लोन की दरों को कैसे प्रभावित करता है.

MCLR क्या है?

फंड आधारित लेंडिंग रेट (MCLR) का मार्जिनल कॉस्ट, भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा निर्धारित एक बेंचमार्क है, जो बैंकों को विभिन्न लोन, जैसे होम लोन, पर्सनल लोन, बिज़नेस लोन आदि पर सबसे कम ब्याज दर का निर्णय लेने में मदद करता है.

बैंक को MCLR से कम दरों पर उधार नहीं देना चाहिए, नहीं तो उन्हें नियामक अधिकारियों द्वारा दंडित किया जाएगा. हालांकि, ऐसी दुर्लभ परिस्थितियां होती हैं, जहां वे केवल RBI की विशेष अनुमति के साथ इस दर से नीचे उधार दे सकते हैं. इस दर की गणना बैंकों द्वारा उधारकर्ताओं को प्रत्येक रुपया उधार देने में लगने वाली अतिरिक्त लागत के आधार पर की जाती है.

MCLR की व्यवस्था क्यों की गई?

केंद्रीय बैंक ने बैंकों की व्यवस्था को बदलकर MCLR सिस्टम पर आधारित कर दिया, क्योंकि पुरानी बेस रेट सिस्टम अच्छी तरह से काम नहीं कर रहा था. भारतीय रिज़र्व बैंक एक सिस्टम बनाना चाहता था, जो देश की अर्थव्यवस्था को महत्वपूर्ण रूप से मैनेज करने के लिए ब्याज दरों में बदलाव किए जाने पर बेहतर प्रतिक्रिया दे.

MCLR अनिवार्य होने से पहले बैंकों द्वारा अपनी दरों को सेट करने के लिए अलग-अलग तरीकों का उपयोग किया जाता था. कुछ औसत लागत को उपयोग करते थे, जबकि अन्य मार्जिनल लागत का उपयोग करते थे. इसके कारण चीज़ें भ्रमित होने लगीं.

इसलिए, RBI ने इन कुछ मुख्य कारणों के लिए MCLR सिस्टम शुरू किया:

• ताकि RBI की दरों में बदलाव से बैंकों द्वारा प्रस्तावित दरों पर तुरंत असर पड़े.
• ताकि बैंक और कस्टमर, दोनों को उचित ब्याज दरें प्राप्त हों.
• ताकि बैंक बेहतर प्रतिस्पर्धा कर सकें और देश की आर्थिक वृद्धि में सहायता कर सकें.

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MCLR से EMI कैसे प्रभावित होती है?

MCLR सिस्टम को उधारकर्ताओं और बिज़नेस को बैंकों पर अधिक भरोसा करने के लिए डिज़ाइन किया गया है. बैंकों द्वारा लोन की दरों पर निर्णय लेने के तरीके को स्पष्ट बनाने से, अधिक लोग और बिज़नेस आत्मविश्वास के साथ लोन के लिए बैंकों का उपयोग करते हैं.

इसके अतिरिक्त, MCLR सिस्टम के साथ, जब RBI अपनी दरों में बदलाव करता है, जैसे उन्हें कम करता है, तो इससे लोगों के लोन के मासिक भुगतान (EMI) तेज़ी से कम हो सकते हैं. यह RBI को देश के पैसे को प्रभावी रूप से मैनेज करने के लिए बेहतर निर्णय लेने में मदद करता है.

MCLR की गणना कैसे की जाती है?

• कैलकुलेशन करने का तरीका: इस आसान फॉर्मूला का इस्तेमाल करके MCLR की जानकारी मिल सकती है:
  

  MCLR = MCOF + CRR पर नेगेटिव कैरी + ऑपरेटिंग कॉस्ट + अवधि के लिए प्रीमियम.

• MCOF: यह लागत बैंकों पर तब लागू होती है, जब उनके पास डिपॉज़िट जैसे कई तरीकों से पैसा आता है. यह लागत इन सोर्स पर ब्याज की दर पर निर्भर होती है.
• CRR पर नेगेटिव कैरी: इसमें, बैंक अपना कुछ पैसा RBI के पास रखने की लागत की जानकारी पाते हैं, जिस पर उन्हें ब्याज नहीं मिलता. यह एक निर्धारित दर और पैसा प्राप्त करने के लागत पर आधारित होता है.
• ऑपरेटिंग लागत: इसमें बैंक के रोज़मर्रा के खर्चे शामिल होते हैं, जैसे स्टाफ को सैलरी देना या किराये का भुगतान करना.
• अवधि के लिए प्रीमियम: लंबे समय के लोन के लिए बैंक MCOF ज़्यादा रखते हैं, क्योंकि उन्हें पता होता है कि लंबे समय वाला लोन जोखिम भरा हो सकता है. यह थोड़ी सी बढ़त इस बात पर आधारित है कि बैंक के फाइनेंशियल दायित्व कितना लंबा चलते हैं.

सारांश

नये सिस्टम को अपनाने से बैंकों को RBI रेपो रेट, सरकार के ट्रेज़री बिल, या फाइनेंशियल बेंचमार्क इंडिया प्राइवेट लिमिटेड जैसे एक्सटर्नल बेंचमार्क से लिंक लोन उपलब्ध कराने में मदद मिलती है. बैंकिंग सेक्टर में पारदर्शिता लाने और कुशलता में सुधार करने के लिए RBI के ये प्रयास महत्वपूर्ण हैं. इन सुधारों से रिटेल कंज्यूमर की संख्या बढ़ने और देश में बिज़नेस करने की भावना में सुधार होने की आशा है.