FOIR क्या है और इसे कैसे कैलकुलेट किया जाता है?

FOIR क्या है?

जब आप लोन के लिए अप्लाई करते हैं, चाहे वह पर्सनल लोन हो या होम लोन, तो अप्रूवल और फंड मिलने की संभावना इस बात पर निर्भर करती हैं कि क्या आप लेंडर की पात्रता की ज़रूरी शर्तों को पूरा करते हैं. फाइनेंशियल इंस्टीट्यूशन कई पैरामीटर के आधार पर आपकी पात्रता निर्धारित करता है और ऐसा एक पैरामीटर FOIR है.

क्या आप सोच रहे हैं कि FOIR का फुल फॉर्म क्या है. FOIR को फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेशियो कहते हैं. यह एक महत्वपूर्ण फाइनेंशियल मीट्रिक है, जिस पर लेंडर विचार करते हैं और लोन एप्लीकेंट की उस राशि को चुकाने की क्षमता की जांच करते हैं, जो वे उधार लेना चाहते हैं. इस रेशियो से लेंडर को उधारकर्ताओं के मासिक फाइनेंशियल दायित्व के बारे में पता चलता है. साथ ही, यह भी पता चलता है कि उधारकर्ता हर महीने नए लोन की कितनी राशि का पुनर्भुगतान कर सकते हैं.

आमतौर पर, सभी लेंडर की अपनी अधिकतम FOIR सीमा होती है, जो इस आधार पर अलग होती है कि आपको किस तरह का लोन लेना है. कम FOIR का मतलब है कि लोन राशि का पुनर्भुगतान करने की आपकी फाइनेंशियल क्षमता मज़बूत है, जिससे आपको अनुकूल नियम और शर्तों के साथ बहुत ही आसानी से लोन मिल जाता है.

अब जब आप FOIR का मतलब जान गए हैं, तो आइए, हम FOIR का फॉर्मूला जानते हैं

FOIR की गणना कैसे की जाती है?

लेंडर लोन एप्लीकेंट की FOIR कैलकुलेट करने के लिए उनकी मंथली इनकम को फिक्स्ड फाइनेंशियल दायित्व से भाग देते हैं. वे FOIR कैलकुलेशन के लिए नीचे दिया गया फॉर्मूला इस्तेमाल करते हैं

FOIR = (कुल कर्ज़/मासिक वेतन) x 100

आपके मासिक कर्ज़ में एक महीने में आपके द्वारा किए जाने वाले सभी ज़रूरी खर्चे शामिल किए जाते हैं, जैसे यूटिलिटी बिल, किराने का सामान, पढ़ाई का खर्च, EMI वगैरह. इसमें टैक्स, PF और इन्वेस्टमेंट शामिल नहीं होते.

आइए, एक उदाहरण के साथ समझते हैं कि FOIR की कैलकुलेशन कैसे की जाती है.

श्री राजेश सिन्हा 40-साल के एक वेतनभोगी कर्मचारी हैं. उनकी मंथली इनकम ₹ 70,000 है. पिछले साल उन्होंने बाइक लोन लिया और उन्होंने हर महीने ₹ 10,000 की EMI का भुगतान किया. इसके अलावा, उनके परिवार में नियमित जीवन में ₹ 25,000 का खर्च होता है.

इस तरह, श्री सिन्हा का मंथली फाइनेंशियल दायित्व लगभग ₹ 35,000 (10,000 + 25,000) है, इसलिए उनके पास ₹ 35,000 (70,000 सैलरी – 35,000 खर्चे) की डिस्पोजेबल इनकम बचती है.

FOIR = (35,000/70,000)x100 = 50%

ऊपर दी गई कैलकुलेशन से यह स्पष्ट है कि श्री सिन्हा के पास, नए लोन EMI का भुगतान करने के लिए अपनी इनकम का लगभग 50% बचता है. इसलिए, अगर वे लेंडर के पात्रता मापदंडों को पूरा करते हैं और ज़रूरी डॉक्यूमेंट सबमिट करते हैं, तो उनका लोन अप्रूव हो जाएगा.

FOIR को कैसे कम करें?

अगर आपकी FOIR ज़्यादा होने की वजह से, लेंडर आपकी लोन एप्लीकेशन को रिजेक्ट करता है, तो निराश न हो. अपने FOIR को कम करने के लिए, आप नीचे दी गई टिप्स का इस्तेमाल कर सकते हैं.

• इनकम बढ़ाने का तरीका खोजें :
  

  अपने FOIR को कम करने का सबसे अच्छा तरीका है अपनी मंथली इनकम को बढ़ाना. आप दूसरी नौकरी भी शुरू कर सकते हैं, जैसे अपने खाली समय में या सप्ताह के अंत में फ्रीलांसिंग करना या आप एक नया साइड बिज़नेस शुरू कर सकते हैं. आपकी इनकम बढ़ जाने के बाद, आप उस अतिरिक्त राशि का इस्तेमाल लोन का पुनर्भुगतान करने में कर सकते हैं.

• कर्ज़ चुकाएं :
  

  अगर आपके पर्सनल या कार लोन जैसे कोई लोन चल रहे हैं, तो जल्द से जल्द उस राशि का भुगतान करने की कोशिश करें. आप क्रेडिट कार्ड बकाया जैसे ज़्यादा ब्याज वाले लोन पहले चुका सकते हैं और फिर दूसरे कर्ज़ चुका सकते हैं. बकाया राशि का भुगतान करने के बाद, आपकी डिस्पोजेबल इनकम ऑटोमैटिक रूप से बढ़ जाएगी और आपका FOIR कम हो जाएगा.

• लंबी पुनर्भुगतान अवधि चुनें :
  

  लोन की पुनर्भुगतान अवधि को बढ़ाकर, आप EMI को कम कर सकते हैं, जिसका मतलब है कि आप कर्ज़ का भुगतान आसानी से कर सकते हैं. हालांकि, आपको सावधान रहना चाहिए कि लोन की अवधि बढ़ाने से कुल ब्याज भुगतान भी बढ़ जाता है.

• कम उधार लें :
  

  जब आप किसी भी लोन के लिए अप्लाई करते हैं, तो अपनी ज़रूरत को समझें और लोन की राशि ध्यान से चुनें ; अपनी ज़रूरत के मुताबिक ही उधार लें. कम कर्ज़ का मतलब है, आपकी EMI कम होगी, इसलिए आपका FOIR भी कम होगा.

• अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें :
  

  अगर आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है, तो इसका मतलब है कि आपका क्रेडिट इतिहास बढ़िया है. लेंडर के लिए यह अच्छी बात है और वे आपको कम जोखिम वाला उधारकर्ता मानते हैं. इसलिए, अपने क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाकर, आप कम FOIR सहित बेहतर लोन शर्तों के बारे में बातचीत करने की बेहतर स्थिति में होंगे.

• एक गारंटर रखें :
  

  अगर आपके पास अपने लोन के लिए गारंटर या को-साइनर है, तो लेंडर आप दोनों की इनकम को ध्यान में रखता है, इसका मतलब है कि आपके पास लोन का भुगतान करने के लिए डिस्पोजेबल इनकम ज़्यादा होगी और आपका FOIR कम होगा. हालांकि, आपको एक ऐसा को-साइनर या गारंटर रखना चाहिए, जो तैयार हो और आपके समय पर लोन का पुनर्भुगतान करने पर भरोसा करता हो.

पर्सनल लोन पर FOIR का असर

FOIR आपकी फाइनेंशियल स्थिति और लोन चुकाने की क्षमता का एक महत्वपूर्ण निर्धारक है. इसलिए, सभी लेंडर आपकी पात्रता का आकलन करने के लिए आपके FOIR पर विचार करते हैं. यह होम लोन, पर्सनल लोन आदि जैसे सभी तरह के लोन पर लागू होता है. लेकिन लेंडर खासतौर पर पर्सनल लोन के लिए FOIR को ज़्यादा महत्व देते हैं.

क्योंकि पर्सनल लोन एक अनसिक्योर्ड लोन है, और लेंडर उनकी राशि के अप्रूवल के लिए किसी कोलैटरल की मांग नहीं करते हैं, इसलिए यह उनके लिए जोखिम के कारक को बढ़ाता है. अगर आप लोन के पुनर्भुगतान में डिफॉल्ट करते हैं, तो लेंडर को बहुत नुकसान होता है. इसलिए, ऐसे जोखिम से बचने के लिए, लेंडर आमतौर पर अपने पात्रता मानदंडों, विशेष रूप से FOIR को लेकर कठोर होते हैं.

अगर पर्सनल लोन के लिए अप्लाई करते समय आपका FOIR अधिक है, तो वे जान जाएंगे कि आपके पास भुगतान के लिए कम आय होगी, जिसका मतलब है कि आपकी क्रेडिट योग्यता भी कम होगी. ऐसे मामले में, लेंडर आपकी एप्लीकेशन को अस्वीकार कर सकता है या कम FOIR वाले अन्य एप्लीकेंट की तुलना में उच्च ब्याज दर लगा सकता है.

FOIR का लोन प्रोसेसिंग के समय पर महत्वपूर्ण प्रभाव पड़ता है. अगर आपका FOIR अधिक है, तो लेंडर आपकी एप्लीकेशन को प्रोसेस करने में अधिक समय ले सकता है, क्योंकि वे लोन अप्रूव करने से पहले आपकी क्रेडिट योग्यता का आकलन करेंगे.

क्या सभी फाइनेंशियल संस्थानों में FOIR मानक है?

नहीं, लेंडर के पास सभी प्रकार के लोन के लिए एक समान FOIR नहीं होता है. प्रत्येक लेंडर के पास उधारकर्ता की आय, पिछले लोन इतिहास, लोन राशि, रोज़गार की स्थिति, लोन अवधि और अन्य फाइनेंशियल दायित्वों जैसे विभिन्न कारकों के आधार पर अपना FOIR मानदंड हो सकता है.

होम लोन जैसे सिक्योर्ड लोन में लेंडर के पास एसेट की सुरक्षा होती है, उनके पास अधिक FOIR हो सकता है. लेकिन पर्सनल लोन जैसे अनसिक्योर्ड लोन के लिए, FOIR की आवश्यकता कम होगी.

अंत में

बहुत से लोन एप्लीकेंट को FOIR की जानकारी नहीं होती है, और वे इसके महत्व को नहीं समझते हैं. क्योंकि यह आपकी पुनर्भुगतान क्षमता को दर्शाता है, इसलिए यह उन मुख्य कारकों में से एक होता है, जिस पर आपकी लोन पात्रता का आकलन करते समय लेंडर विचार करते हैं. तो, अपने FOIR के बारे में जानकारी पाएं, और इसे कम करने के लिए ऊपर दिए गए सुझावों का उपयोग करें. इससे आपके लोन सैंक्शन होने की संभावना बढ़ जाएगी.