समान मासिक किश्त (EMI) क्या होती है?

स्मार्टफोन से लेकर पूरी प्रॉपर्टी तक, कई तरह की खरीदारी EMI के ज़रिए की जाती है. इसका महत्व समझना बहुत ज़रूरी है, क्योंकि इसी की मदद से व्यक्ति महंगी चीज़ें आसानी से खरीद पाता है. हालांकि फाइनेंशियल संस्थानों द्वारा उपलब्ध कराया जाने वाला भुगतान का यह तरीका कई वर्षों से चलता आ रहा है, लेकिन हैरानी की बात यह है कि आज भी बहुत से ग्राहकों को EMI से भुगतान करने के बारे में पूरी जानकारी नहीं है. इस पोस्ट के माध्यम से हम आपको बताएंगे कि EMI का क्या अर्थ है, ताकि पाठक इसके महत्व और इसके फायदों के बारे में जान पाएं.

EMI क्या होती है?

EMI का पूर्ण रूप इक्वेटेड मंथली इंस्टॉलमेंट है, जो कि एक पूर्वनिर्धारित निश्चित मासिक भुगतान है, जिसे उधारकर्ता हर महीने की निर्धारित तारीख को लेंडर को देते हैं. प्रत्येक EMI में लोन का मूलधन और ब्याज शामिल होता है, जो उधारकर्ता को एक निश्चित अवधि के दौरान धीरे-धीरे लोन का भुगतान करने की सुविधा प्रदान करते हैं.

लोन के प्रारंभिक चरणों के दौरान, EMI की निर्धारित राशि में मुख्य रूप से ब्याज का हिस्सा बड़ा होता है. और जैसे-जैसे लोन मैच्योर होता है, EMI की राशि में मूलधन के हिस्से में स्थिर रूप से वृद्धि होती रहती है, इस प्रकार समय के साथ धीरे-धीरे ब्याज का हिस्सा कम होने लगता है.

इसके अलावा, ब्लॉग आर्टिकल की सभी लाइनों के बीच लाइन स्पेसिंग बढ़ाने का अनुरोध किया जाता है.

EMI कैसे काम करती है?

तो EMI कैसे काम करती है? EMI में भुगतान करना वेरिएबल भुगतान प्लान से बिल्कुल अलग है, जहां वेरिएबल भुगतान प्लान में उधारकर्ता के पास अलग-अलग राशि चुकाने के विकल्प होते हैं, वहीं EMI में पुनर्भुगतान की राशि हर बार समान रहती है. EMI के ज़रिए भुगतान करने वाले उधारकर्ता अक्सर हर महीने एक निर्धारित राशि चुकाते हैं. उधारकर्ताओं को इस तरह से भुगतान करना आसान रहता है, क्योंकि उन्हें पहले ही पता होता है कि उन्हें हर महीने कितनी राशि लोन के लिए चुकानी है, जिससे वे अपने पैसे को अच्छे से मैनेज कर पाते हैं.

दूसरी ओर, EMI से लेंडर को फायदा होता है. EMI के ज़रिए लगातार और अनुमानित राशि मिलने से उनके पास निरंतर इनकम बनी रहती है, जिसमें एक बड़ा हिस्सा लोन राशि पर मिलने वाले ब्याज से आता है.

EMI के घटक

EMI में दो स्वतंत्र घटक शामिल हैं: ब्याज और मूलधन. लोन अवधि के शुरुआती वर्षों में, EMI में ज़्यादातर हिस्सा ब्याज का होता है और मूलधन अपेक्षाकृत कम होता है. हालांकि, जैसे-जैसे पुनर्भुगतान अवधि गुज़रती है, वैसे-वैसे EMI में मूलधन की राशि बढ़ने लगती है, जिससे बकाया लोन राशि कम होती जाती है.

EMI का फॉर्मूला और EMI की गणना कैसे की जाती है?

समान मासिक किश्त की गणना करने के लिए EMI फ्लैट-दर फॉर्मूला का इस्तेमाल किया जाता है, जिसमें लोन की मूलधन राशि और उस पर लगने वाला ब्याज जोड़ा जाता है. इस कुल राशि को अवधियों और महीने के गुणनफल से भाग दिया जाता है.

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इस घटते बैलेंस पर ब्याज वाले तरीके से EMI राशि तय करने के लिए, यह फॉर्मूला इस्तेमाल किया जाता है :

EMI = P * [( r * (1 + r)^n)) / ((1 + r)^n - 1)] [( r * (1 + r)^n)) / ((1 + r)^n - 1)]

कहां:

P = उधार ली गई मूलधन राशि

r = आवधिक मासिक ब्याज दर

n = मासिक भुगतान की कुल संख्या

EMI की गणना दो अलग-अलग तरीकों से की जा सकती है जैसे कि:

फ्लैट दर विधि

फ्लैट दर तकनीक में ब्याज की गणना आपको शुरुआत में मिली मूलधन राशि के आधार पर की जाती है, क्योंकि लोन चुकाने से उधार ली गई राशि धीरे-धीरे कम होती जाती है. फिर लोन की कुल मूलधन राशि और ब्याज को जोड़कर, उसका लोन अवधि के अनुसार बनने वाली EMI की संख्या से भाग दे दिया जाता है. इस तरह EMI की राशि की गणना की जाती है.

यह तरीका कार लोन और पर्सनल लोन के लिए अक्सर इस्तेमाल किया जाता है. दूसरी ओर, उधारकर्ताओं को इस तरीके से ज़्यादा फायदा नहीं होता, क्योंकि इसमें पूरी लोन अवधि के दौरान मूल राशि पर ब्याज भुगतान किया जाता है. परिणामस्वरूप, घटते-बैलेंस स्ट्रेटजी की तुलना में फ्लैट दर तकनीक की ब्याज दर अत्यधिक प्रभावी होती है.

घटते (रिड्यूसिंग) बैलेंस पर ब्याज विधि

ऊपर दिए गए तरीके के विपरीत, घटते बैलेंस पर ब्याज विधि में ब्याज की गणना बचे हुए मूलधन पर की जाती है. ऐसे में हर EMI में मूलधन के साथ ब्याज में बदलाव होता जाता है. लोन अवधि की शुरुआत में, EMI में ब्याज की राशि का हिस्सा ज़्यादा होता है, जिसकी वजह से हमें बकाया लोन राशि ज़्यादा दिखती है. हालांकि, जब आप समय के साथ लोन का पुनर्भुगतान करते जाते हैं, तो आपकी ब्याज राशि कम होती जाती है, जिससे आगे चलकर EMI के ज़्यादातर हिस्से से मूलधन का पुनर्भुगतान होने लगता है. यह तरीका विभिन्न फाइनेंशियल प्रॉडक्ट के लिए इस्तेमाल किया जाता है, जैसे क्रेडिट कार्ड, मॉरगेज रखे गए घर, और ओवरड्राफ्ट सर्विस.

EMI पर प्रभाव डालने वाले कारक

EMI मुख्य रूप से तीन कारकों से मिलकर बनती है: लोन राशि, ब्याज दर और लोन अवधि. आइए इन सभी कारकों को बारीकी से समझते हैं:

• लोन राशि :
  

  किसी व्यक्ति द्वारा उधार ली गई कुल राशि को लोन राशि कहते हैं. जब आप कोई ऐसा लोन चुनते हैं, जिसमें अग्रिम रूप से डाउन पेमेंट करने की सुविधा मिलती है, तो आपको इस चीज़ का फायदा रहता है कि आप पहले ही जितना हो सके उतनी राशि का अग्रिम भुगतान कर दें और फिर बची हुई राशि को लोन करा लें. इससे आपकी ब्याज राशि कम हो सकती है और शायद लोन लेने की कुल लागत में भी कुछ बचत भी हो सकती है.

• ब्याज दर :
  

  ब्याज दर वह अनुपात है, जिस पर आपकी उधार ली गई राशि पर ब्याज लगाया जाता है. यह आपकी EMI की राशि निर्धारित करने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है. एक ही लोन राशि के लिए, अलग-अलग लेंडर द्वारा लगाई जाने वाली ब्याज दर अलग-अलग हो सकती है. इसलिए, कई लेंडर के लोन ऑफर का आकलन करने और उनसे ब्याज दर के बारे में बातचीत करना बहुत ज़रूरी है, ताकि आपको कम EMI राशि वाला एक अनुकूल एग्रीमेंट मिल सके.

• लोन की अवधि :
  

  इसका मतलब होता है उधार ली गई राशि को वापस करने के लिए मिला समय. लोन अवधि उधारकर्ता और लेंडर पहले ही निर्धारित कर लेते हैं. यह समझना बहुत ज़रूरी होता है कि अगर लोन की अवधि ज़्यादा होगी, तो ब्याज भी ज़्यादा चुकाना पड़ेगा. दूसरी ओर, बहुत छोटी लोन अवधि होने से, EMI की राशि काफी बढ़ सकती है. इसलिए, लोन लेने से पहले, लोन अवधि और EMI राशि के बीच का तालमेल समझें, ताकि ये आपकी फाइनेंशियल क्षमताओं और आकांक्षाओं के अनुरूप हो.

EMI लोन के प्रकार

पर्सनल लोन, होम लोन, कार लोन वगैरह जैसे कई प्रकार के लोन का पुनर्भुगतान EMI के ज़रिए किया जाता है. आइए हम इन सभी प्रकार के लोन के बारे में विस्तार से जानते हैं:

पर्सनल लोन

पर्सनल लोन एक अनसिक्योर्ड कर्ज़ है जो कि छोटी-अवधि की ज़रूरतों को पूरा करने के लिए लिया जाता है, जैसे कि परिवार के साथ छुट्टी मनाने के लिए, घर में कुछ अपग्रेड करने के लिए, मेडिकल संबंधी परेशानी के लिए, वगैरह. होम लोन या व्हीकल लोन की तरह पर्सनल लोन में कोलैटरल की ज़रूरत नहीं पड़ती. कोलैटरल नहीं होने की वजह से इस तरह के लोन में ब्याज दर भी ज़्यादा होती है. आप पर्सनल लोन EMI कैलकुलेटर का इस्तेमाल करके, पर्सनल लोन की EMI कैलकुलेट कर सकते हैं और सबसे अच्छी लेंडिंग डील पा सकते हैं.

होम लोन

घर खरीदने के लिए होम लोन लिया जाता है. क्योंकि ये सिक्योर्ड लोन होते हैं, इसलिए इनकी ब्याज दरें पर्सनल लोन की ब्याज दरों से कम होती हैं. होम लोन की पुनर्भुगतान अवधि अक्सर 10 से 30 वर्ष तक की होती है. लोन के लिए एप्लीकेशन शुरू करने से पहले आपको अपने मौजूदा EMI दायित्वों की जांच करनी चाहिए. होम लोन EMI कैलकुलेटर आपको अपनी EMI की तुरंत गणना करने में मदद कर सकता है.

कार लोन

कार लोन एक सिक्योर्ड लोन होता है जिसका इस्तेमाल ऑटोमोबाइल खरीदने के लिए किया जाता है. इसमें खरीदी गई कार ही सिक्योरिटी के रूप में काम करती है. इसका अर्थ यह है कि अगर उधारकर्ता अपने लोन का पुनर्भुगतान नहीं कर पाते हैं, तो लेंडर वह वाहन अपने कब्ज़े में ले सकते हैं. ऑटोमोबाइल की खरीद के लिए यह ज़रूरी होता है कि वाहन खरीदने की पूरी लागत के कुछ हिस्से की डाउन पेमेंट की जाए. बाकी की राशि को बैंक से लोन करवाया जा सकता है और उसे EMI के माध्यम से चुकाया जा सकता है.

EMI के लाभ

आसान किश्तों में लोन का पुनर्भुगतान करने के अलावा, EMI के और भी कई लाभ होते हैं, जैसे:

• आप उन महंगी चीज़ों को खरीद पाते हैं जिन्हें आमतौर पर एकमुश्त भुगतान करके खरीद पाना मुश्किल होता है.
• EMI के ज़रिए भुगतान करने से आप अपने मासिक बजट को बेहतर तरीके से मैनेज कर पाते हैं और आपको फाइनेंशियल सुरक्षा भी मिलती है.
• उधारकर्ता अपनी फाइनेंशियल ज़रूरतों और आकांक्षाओं के हिसाब से लोन की अवधि चुन पाते हैं.
• अगर EMI का भुगतान समय पर और निरंतर किया जाता है, तो इससे आपके क्रेडिट स्कोर में सुधार होता है, जिससे भविष्य की फाइनेंशियल ज़रूरतों के लिए आपकी क्रेडिट योग्यता बेहतर बन जाती है.

देय होने पर EMI चुकाना या अग्रिम रूप से चुकाना, दोनों ही लोन पुनर्भुगतान के मान्य विकल्प हैं और यह चुनाव व्यक्ति की फाइनेंशियल स्थिति पर निर्भर करता है. लोन डिस्बर्समेंट के समय, डाउन पेमेंट के साथ अग्रिम रूप से EMI का भुगतान करना भी एक अच्छा विकल्प हो सकता है. अगर लोन डिस्बर्समेंट के समय आपके पास पर्याप्त फाइनेंस नहीं हैं, तो देय होने पर EMI चुकाना भी एक अच्छा विकल्प है.

ऑनलाइन लोन EMI कैलकुलेटर का इस्तेमाल करके, आप अग्रिम EMI और बकाया राशि दोनों के लिए, लोन की कुल लागत को कैलकुलेट कर सकते हैं. इस टूल से आपको विकल्पों की तुलना करने में मदद मिलेगी और आप अपनी फाइनेंशियल स्थिति के हिसाब से सही विकल्प चुन पाएंगे.