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RBI द्वारा पर्सनल लोन रिकवरी दिशानिर्देश जिन्हें आपको अवश्य जानना चाहिए

जुलाई/08/2024 को प्रकाशित

फाइनेंशियल संकट के समय, पर्सनल लोन हमें मुसीबत से बाहर निकाल सकता है. ले‍किन, इसमें सहमत अवधि के भीतर पुनर्भुगतान करने की ज़ि‍म्मेदारी भी होती है. समय पर पुनर्भुगतान करना न केवल अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने में मदद करता है बल्कि आपको भविष्य में बड़े लोन के लिए भी पात्र बनाता है. लेकिन अगर आप लोन चुकाने में असमर्थ हैं, तो क्या होगा? इस स्थिति में लोन रिकवरी के लिए भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) के दिशानिर्देश लागू होते हैं.

निष्पक्ष और पारदर्शी रिकवरी प्रक्रिया सुनिश्चित करने के लिए उधारकर्ताओं और लेंडर दोनों के लिए इन दिशानिर्देशों को समझना आवश्‍यक है. आइए लोन रिकवरी के लिए RBI के दिशानिर्देशों, आपके पर्सनल लोन रिकवरी के नियमों को जानने के महत्व और इसमें शामिल चरणों के बारे में जानें.

लोन रिकवरी क्या है?

लोन रिकवरी वह प्रक्रिया है, जो उधारकर्ता द्वारा अपने लोन के पुनर्भुगतान में डिफॉल्ट करने पर लेंडर द्वारा बकाया लोन वसूलने के लिए शुरू की जाती है. अगर आप अपना लोन नहीं चुका पाते हैं, तो लेंडिंग संस्थान शेष राशि वसूल करने के लिए लोन रिकवरी एजेंटों को नियुक्त कर सकती हैं. यह प्रक्रिया सीधे आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करती है, क्योंकि डिफॉल्ट और चूकों की सूचना क्रेडिट ब्यूरो को दी जाती है, जो आपके भविष्य के लोन के अवसरों को प्रभावित कर सकती है.

लोन रिकवरी क्यों महत्वपूर्ण है?

लेंडिंग संस्थानों की फाइनेंशियल स्‍थि‍ति को बेहतर बनाए रखने के लिए लोन की रिकवरी आवश्यक है. यह सुनिश्चित करता है कि डिस्बर्स किए गए लोन वापस किए जाएं, जिससे संस्थान अन्य उधारकर्ताओं को उधार देते रहने में सक्षम बना रहे. उधारकर्ताओं को, लोन रिकवरी प्रक्रिया और उनके अधिकारों को समझने से अनावश्यक तनाव और उत्पीड़न से बचने में मदद मिल सकती है.

पर्सनल लोन की रिकवरी के लिए RBI के दिशानिर्देश

RBI द्वारा विशिष्ट दिशानिर्देश बनाए गए हैं पर्सनल लोन पर ताकि रिकवरी प्रक्रिया को विनियमित किया जा सके, निष्पक्षता सुनिश्चित हो और उधारकर्ताओं और लेंडर दोनों के हितों की सुरक्षा सुनिश्चित की जा सके. ये दिशानिर्देश लोन देने के क्षेत्र में नैतिक व्‍यवस्‍थाओं को बनाए रखने के लिए महत्वपूर्ण हैं.

1. उचित रिकवरी प्रक्रियाएं

RBI का आदेश है कि लोन रिकवरी की प्रक्रिया निष्पक्ष और उचित होनी चाहिए. रिकवरी एजेंट को उधारकर्ताओं से डील करते समय ज़बरदस्ती, बल या आपत्तिजनक शब्दों का प्रयोग नहीं करना चाहिए. इसका उद्देश्य अनैतिक तरीकों का सहारा लिए बिना कर्ज़ को रिकवर करना है.

2. एजुकेशन लोन रिकवरी एजेंट

बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों को यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उनके रिकवरी एजेंट अच्छी तरह से प्रशिक्षित हों और नैतिक तरीकों का पालन करते हों. किसी मामले को रिकवरी एजेंट को सौंपने से पहले, बैंक द्वारा उधारकर्ता की शिकायत को सुना जाना चाहिए या खारिज कर दिया जाना चाहिए.

3. उत्पीड़न की रोकथाम

RBI के दिशानिर्देशों का एक महत्वपूर्ण पहलू उत्पीड़न की रोकथाम है. RBI लोन रिकवरी प्रक्रिया के दौरान डराने-धमकाने, आपत्तिजनक शब्दों का इस्तेमाल करने या किसी भी प्रकार के उत्पीड़न पर सख्ती से रोक लगाता है. उधारकर्ताओं के साथ गरिमा और सम्मान का व्यवहार किया जाना चाहिए.

4. निजता और गोपनीयता

लेंडर उधारकर्ताओं की पर्सनल जानकारी की प्राइवेसी और गोपनीयता की रक्षा करने के लिए बाध्य होते हैं. जब तक कानून द्वारा आवश्यक न हो, उन्हें लोन से संबंधित कोई भी जानकारी किसी थर्ड पार्टी को नहीं देनी चाहिए.

5. उधारकर्ता के अधिकार

उधारकर्ताओं को अपने बकाया कर्ज़ का विवरण जानने का अधिकार है. लेंडर को बकाया राशि, ब्याज दर और किसी भी अतिरिक्त शुल्क सहित लोन अकाउंट के बारे में स्पष्ट जानकारी प्रदान करनी होगी.

6. स्ट्रक्चर्ड सेटलमेंट प्रक्रिया

RBI लेंडर को एक स्ट्रक्चर्ड और उचित लोन सेटलमेंट प्रक्रिया अपनाने के लिए प्रोत्साहित करता है. यह प्रक्रिया पारदर्शी होनी चाहिए, और उधारकर्ताओं को उनके लिए उपलब्ध विभिन्न पुनर्भुगतान विकल्पों के बारे में जानकारी दी जानी चाहिए.

लोन रिकवरी की प्रक्रिया

अगर आप कभी भी खुद को डिफ़ॉल्ट स्थिति में पाते हैं तो लोन रिकवरी की प्रक्रिया को समझने से आपको इसे अधिक प्रभावी ढंग से मैनेज करने में मदद मिल सकती है. यहां जानें कि क्या हो सकता है:

1. बातचीत के ज़रिए सेटलमेंट

रिकवरी एजेंट पहले उधारकर्ता के साथ सेटलमेंट पर बातचीत करने का प्रयास कर सकते हैं. इसमें शेष कर्ज़ को एकमुश्त या किश्तों के माध्यम से चुकाने पर बात हो सकती है.

2. कानूनी नोटिस

अगर बातचीत विफल हो जाती है, तो रिकवरी एजेंट उधारकर्ता को एक कानूनी नोटिस जारी कर सकते हैं, जिसमें एक निश्चित समय-सीमा के भीतर पुनर्भुगतान करने के लिए कहा जाता है. यह नोटिस एक औपचारिक संचार होता है जो कर्ज़ न चुकाए जाने पर लेंडर द्वारा कानूनी कार्रवाई शुरू करने के इरादे को दर्शाता है.

3. डेट रिकवरी ट्रिब्यूनल (DRT)

डेट रिकवरी ट्रिब्यूनल 'बैंकों और फाइनेंशियल संस्थाओं को देय कर्ज़ वसूली अधिनियम' 1993 के तहत स्थापित विशेष फोरम हैं. वे कर्ज़ वसूली के मामलों को संभालते हैं और सिविल अदालतों की तुलना में तेजी से समाधान प्रदान करते हैं.

4. सरफेसी अधिनियम

सिक्योरिटाइज़ेशन एंड रिकंस्ट्रक्शन ऑफ फाइनेंशियल एसेट्स एंड एनफोर्समेंट ऑफ सिक्योरिटी इंटरेस्ट (सरफेसी) एक्‍ट बैंकों और फाइनेंशियल संस्थानों को विशेष शर्तों के अधीन, न्यायपालिका के हस्तक्षेप के बिना लोन डिफॉल्टरों की एसेट को जब्त करने और बेचने की अनुमति देता है.

कोई अकाउंट कब नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) या खराब कर्ज़ में बदल जाता है?

जब उधारकर्ता 90 दिनों से अधिक समय तक भुगतान नहीं कर पाता है, तो लोन अकाउंट एक नॉन-परफॉर्मिंग एसेट (NPA) बन जाता है. RBI NPA को किसी ऐसे लोन या एडवांस के रूप में परिभाषित करता है जो बैंक के लिए इनकम जनरेट करना बंद कर देता है. जानें कि जब कोई अकाउंट NPA बन जाता है, तो क्या होता है:

  • जानबूझकर डिफॉल्ट करने वाले: बैंकों को जानबूझकर डिफॉल्ट करने वालों को अतिरिक्त सुविधाएं देने से रोक दिया गया है.
  • डेट रिकवरी ट्रिब्यूनल: अधिक वैल्यू वाले मामलों पर ध्यान केंद्रित करने के लिए DRT का अधिकार क्षेत्र बढ़ा दिया गया है.
  • इन्सॉल्वेंसी एंड बैंकरप्सी कोड (IBC): IBC ने उधारकर्ता-लेंडर रिलेशनशिप को दोबारा परिभाषित किया है, जो इन्सॉल्वेंसी का समाधान करने के लिए एक रूप-रेखा प्रदान करता है.
  • पूंजी निवेश: पब्लिक सेक्टर के बैंकों (PSB) को अपने कवरेज अनुपात में सुधार करने और लाभप्रदता को प्रभावित किए बिना समस्‍याग्रस्‍त अकाउंट पर निर्णय लेने के लिए पूंजी निवेश प्राप्त होता है.

लोन रिकवरी को मैनेज करने के लिए सुझाव

लोन रिकवरी को प्रभावी रूप से मैनेज करने से आपको अन्य जटिलताओं से बचने में मदद मिल सकती है. यहां कुछ सुझाव दिए गए हैं:

1. नियमित रूप से अपना लोन स्टेटमेंट चेक करें

नियमित रूप से अपने लोन स्टेटमेंट को रिव्यू करने से आपको पुनर्भुगतान पर नज़र रखने और किसी भी विसंगति की जल्द पहचान करने में मदद मिलती है. सक्रिय रहने का यह तरीका सुनिश्चित करता है कि आपके लोन रिकॉर्ड सटीक हैं.

2. ऑनलाइन पोर्टल का उपयोग करें

अपने लोन अकाउंट को मैनेज करने के लिए अपने लेंडर के ऑनलाइन पोर्टल का उपयोग करें. यह डिजिटल तरीका आपको अपने लोन विवरण के बारे में सूचित रखता है और आपको अपनी मासिक किश्तों को कुशलतापूर्वक ट्रैक करने में मदद करता है.

इसे भी पढ़ें: पर्सनल लोन और इसके लाभ क्या हैं?

3. सहायता के लिए अपने लेंडर से संपर्क करें

अगर आपको अपने लोन अकाउंट में कोई समस्या हो रही है, तो तुरंत अपने लेंडर से संपर्क करें. समस्याओं का तुरंत समाधान करने से भविष्य की जटिलताओं को रोका जा सकता है.

अंत में

उधारकर्ताओं और लेंडर दोनों के लिए पर्सनल लोन की रिकवरी के लिए RBI दिशानिर्देशों को समझना आवश्‍यक है. ये दिशानिर्देश एक निष्पक्ष, पारदर्शी और नैतिक रिकवरी प्रक्रिया सुनिश्चित करते हैं, जो उधारकर्ताओं के अधिकारों और हितों की रक्षा करते हुए लेंडर को अपनी बकाया राशि को कुशलतापूर्वक रिकवर करने में सक्षम बनाते हैं.

चाहे आप लोन रिकवरी का सामना कर रहे हों या केवल इसकी जानकारी पाना चाहते हों, इन नियमों को जानने से आपको इस प्रक्रिया से आत्मविश्वास के साथ गुजरने में मदद मिल सकती है. याद रखें, समय पर पुनर्भुगतान करना और अपने लोन अकाउंट को ज़िम्मेदारीपूर्वक मैनेज करना फाइनेंशियल स्थिरता बनाए रखने और भविष्य में क्रेडिट के अवसरों को सुरक्षित करने के लिए महत्वपूर्ण है.